Comment financer vos panneaux solaires : espèces, prêt, location et plus

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Vous envisagez d’opter pour l’énergie solaire pour votre maison ? Il y a de quoi être enthousiasmé : être plus économe en énergie, réduire votre empreinte carbone et potentiellement réduire de quelques dollars votre facture d’électricité chaque mois.

Mais quelque chose qui n’est pas si excitant ? L’étiquette de prix. Même si les prix ont chuté de façon spectaculaire au cours de la dernière décennie, un système solaire sur toit vous coûtera toujours des milliers d’euros. Le coût moyen national d’un 8 kW est de 31 558 $, selon les données de FindEnergy. Et cela avant que les incitations et les remises ne soient appliquées.

Ce n’est certainement pas quelques centimes, mais c’est un achat qui pourrait rapporter pendant des années des factures de services publics inférieures et une empreinte carbone plus faible. Pour déterminer quelle option de financement vous convient le mieux, déterminez vos priorités et votre budget.


Les panneaux solaires peuvent-ils vous faire économiser de l’argent ?

Vous souhaitez comprendre l’impact que l’énergie solaire peut avoir sur votre maison ? Entrez quelques informations de base ci-dessous et nous vous fournirons instantanément une estimation gratuite de vos économies d’énergie.


“Est-ce l’impact environnemental ou les économies d’argent, ou les deux ?” a déclaré Krystal Persaud, co-fondatrice de Wildgrid, une entreprise qui aide les gens à adopter une énergie propre à la maison.

Si vous envisagez de passer à l’utilisation d’énergies renouvelables pour alimenter votre maison, ce guide de financement solaire vous guidera à travers vos options pour couvrir les coûts.

Acheter des panneaux solaires en espèces

C’est vrai que l’argent liquide est roi. Si vous avez cet argent en banque, comme pour tout autre projet de rénovation domiciliaire, vous voudrez peut-être payer la totalité de l’installation de panneaux solaires. Le principal avantage est que vous n’aurez pas à vous soucier des paiements mensuels ni à payer des intérêts ou des frais. Il faudra cependant un certain temps pour atteindre le seuil de rentabilité. Par exemple, si vous avez acheté un système de panneaux solaires pour 30 000 $ qui compense complètement votre consommation d’énergie annuelle moyenne de 3 000 $, il vous faudra 10 ans pour récupérer le coût.

“Parce que payer l’énergie solaire en espèces est réservé aux personnes les plus riches, ce n’est pas la voie la plus courante”, a déclaré Persaud. “Mais c’est le moyen le plus abordable dans la mesure où vous ne devez aucun intérêt. Vous payez et vous avez terminé, et l’énergie supplémentaire que vous gagnez vous appartient.”

Acheter des panneaux solaires avec un prêt solaire

Bien que cette option puisse être plus courante pour les propriétaires qui souhaitent passer à l’énergie solaire, elle est également un peu plus difficile à comprendre. En effet, les prêts solaires ne sont pas aussi courants que les marges de crédit sur valeur domiciliaire ou les prêts personnels, et les taux et les conditions ne sont pas aussi transparents.
Selon le guide du propriétaire sur le financement solaire (PDF) de la Clean Energy States Alliance, les prêts solaires proviennent généralement de sociétés solaires elles-mêmes ou d’institutions financières tierces qui travaillent avec des installateurs solaires. Les taux d’intérêt peuvent varier considérablement en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment :

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  • Prêt non garanti ou garanti
  • Durée du prêt
  • Établissement prêteur
  • Emplacement
  • Acompte
  • Pointage de crédit
  • Montant du prêt
  • taux préférentiel fixé par le gouvernement fédéral au moment de la mise en service

La bonne nouvelle en matière de financement de panneaux solaires domestiques est que vous pouvez toujours profiter de l’énergie solaire et des remises. Il y a cependant certaines choses à surveiller. Par exemple, certains contrats de prêt incluent uniquement le paiement des intérêts pour la première année afin de vous donner le temps d’obtenir les remises et les incitations à accorder au prêt. Même si cela peut entraîner de faibles mensualités au début, les remboursements du prêt peuvent être plus élevés pour le reste du prêt.

De plus, une partie du montant du prêt sera constituée de la commission du vendeur.

“Dans ce devis, disons, de 20 000 $, regardez la commission, qui peut atteindre 5 000 $”, a déclaré Persaud. “Et négociez toujours. Votre remise peut provenir de leur commission, et le vendeur peut être prêt à la retirer de sa part pour conclure la transaction.”

Location de panneaux solaires

La location ou la conclusion d’un contrat d’achat d’électricité peuvent être un autre moyen abordable d’alimenter votre maison avec de l’énergie renouvelable. Un contrat d’achat d’électricité est comme un bail, sauf que vos paiements mensuels concernent l’électricité produite par vos panneaux, et non les panneaux eux-mêmes. Les paiements mensuels avec un contrat d’achat d’électricité varient. Les paiements de location sont en grande partie fixés.

L’un des principaux avantages de ces options est qu’elles ne vous obligent pas à payer quoi que ce soit à l’avance. L’entreprise solaire est propriétaire du système et est responsable de sa maintenance. Cependant, vous ne bénéficierez d’aucun incitatif ni rabais fiscal. Si vous avez conclu un contrat d’achat d’électricité, surveillez la clause qui stipule que vous devez payer pour toute « énergie nette » générée par votre système solaire.

“Un bail pourrait être plus courant pour les personnes qui ne travaillent plus ou qui sont à la retraite”, explique Persaud. “Ils n’auraient pas besoin de bénéficier du crédit d’impôt fédéral parce qu’ils n’ont pas de revenu imposable. De plus, ils pourraient avoir un revenu fixe.”

Refinancement par retrait ou HELOC

Vous pouvez également puiser dans la valeur nette de votre maison pour payer des panneaux solaires. Il existe deux façons courantes d’y parvenir : un refinancement par retrait d’argent ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Avec un refinancement en espèces, vous contractez un prêt hypothécaire plus important et empochez la différence. Les principaux avantages sont que les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel et que vous pouvez vous attendre à des paiements mensuels réguliers et prévisibles.

Vous êtes admissible au crédit d’impôt fédéral. De plus, puisque vous utilisez les fonds pour un projet de rénovation domiciliaire, vous pourrez peut-être bénéficier d’une déduction fiscale supplémentaire lorsque vous vendez votre maison. L’inconvénient d’un refinancement avec retrait d’argent est que vous augmentez le montant de vos versements hypothécaires. De plus, étant donné que les taux d’intérêt ont augmenté récemment, il est fort probable que vous refinanciez à un taux plus élevé que lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire pour la première fois.

Une HELOC fonctionne comme une carte de crédit dans la mesure où vous bénéficiez d’une marge de crédit avec une certaine limite et pouvez emprunter sur votre marge de crédit et la rembourser au fur et à mesure. Les HELOC ont généralement une période de tirage, qui est généralement de cinq ou 10 ans. Et comme pour un refinancement en espèces, vous serez éligible à une déduction fiscale si vous utilisez l’argent du prêt pour un système solaire domestique.

Quelle que soit l’option choisie, même si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt solaire, vous contractez davantage de dettes liées à votre logement et à vos capitaux propres. De plus, vous avez généralement besoin d’au moins 15 % du remboursement de votre maison.

“Si vous êtes un nouveau propriétaire et que vous ne possédez pas une grande partie de la valeur nette, cela ne vaut peut-être pas la peine de vous endetter davantage”, explique Persaud.

Comment les crédits d’impôt affectent la façon dont vous payez les panneaux solaires

Un avantage majeur est que vous pouvez bénéficier de réductions d’impôts et d’incitations. Par exemple, le gouvernement fédéral offre un crédit d’impôt de 30 % pour les systèmes solaires installés jusqu’en 2032. Ce crédit s’applique au coût total de votre système, qui comprend le coût des panneaux, les éventuels coûts de main-d’œuvre, tels que l’installation, et les batteries domestiques. . Un crédit d’impôt réduira le montant que vous devez en impôts ; le gouvernement ne vous enverra pas de chèque.

Disons que vous payez en espèces ou que vous financez vos panneaux solaires. Et le coût de l’installation de vos panneaux solaires est de 30 000 $. Avec le crédit d’impôt de 30 %, votre revenu imposable sera réduit de 9 000 $.

En plus du crédit d’impôt fédéral, il pourrait y avoir des incitations au niveau des États pour passer à l’énergie solaire. La facturation nette est un accord de facturation entre les producteurs d’énergie solaire – comme vous, après l’installation de panneaux solaires – et une entreprise de services publics dans le cadre de laquelle les propriétaires d’énergie solaire gagnent des crédits pour envoyer leur surplus d’énergie au réseau. Selon SaveOnEnergy, 38 États ont des politiques de facturation nette.

Quelle que soit l’option de financement choisie, il est important d’examiner vos coûts énergétiques mensuels moyens et le montant que vous paieriez si vous contractez un emprunt ou signez un bail.

“Vous voulez que les chiffres soient aussi proches que possible”, explique Persaud. “Essayez de négocier pour que les chiffres soient aussi proches que possible et que votre paiement mensuel pour l’énergie solaire soit le même.”

De plus, méfiez-vous des arnaques.

“Un bon vendeur n’aura pas peur de répondre à vos questions”, explique Persaud. “Pour être sûr de ne pas payer trop cher, prenez tout le temps dont vous avez besoin, comparez les devis avec vos amis et vérifiez quel est le coût normal dans votre région.”

Autre aide gouvernementale pour l’achat de panneaux solaires

Au-delà du crédit d’impôt fédéral pour l’énergie solaire, le gouvernement fédéral (et parfois votre État) peut vous aider avec quelques autres options de financement.

Une hypothèque énergétique HomeStyle de Fannie Mae vous permet d’ajouter le coût d’un projet solaire à votre hypothèque nouvelle ou refinancée. La Federal Housing Administration propose des ajouts similaires aux prêts hypothécaires. Le montant que vous pouvez emprunter est déterminé en fonction de la valeur de votre maison.

L’un des avantages d’un prêt hypothécaire éconergétique, comme on l’appelle, est que vous empruntez de l’argent une fois au lieu de deux. Cela signifie que vous ne payez qu’un seul ensemble de frais et de frais de prêt, et que vous pouvez le rembourser sur 30 ans, au lieu de 10 ou 15 ans comme cela peut être le cas avec d’autres prêts solaires. Cela maintient votre paiement mensuel faible. Tous les établissements de crédit n’offrent pas de prêts dans le cadre de ces programmes et le processus d’emprunt peut être compliqué.

“Ils ont tendance à être plus compliqués, car il faut passer beaucoup d’appels téléphoniques pour atteindre les bonnes personnes”, a déclaré Roger Horowitz, directeur des coopératives chez Solar United Neighbours, un groupe de défense à but non lucratif qui aide les gens à adopter l’énergie solaire dans 11 États. . Cela peut imposer un fardeau supplémentaire aux personnes qui disposent de moins de ressources financières, celles que le programme est censé aider. Il est important de travailler avec une institution qui sait comment s’y retrouver dans ces systèmes, a déclaré Horowitz.

Un prêt hypothécaire économe en énergie peut être utilisé pour d’autres équipements économes en énergie en plus des panneaux solaires, tels qu’une nouvelle isolation, de nouvelles fenêtres et portes, des thermostats intelligents ou des améliorations de l’efficacité de l’eau. Quelle que soit la mise à niveau, elle doit être rentable, ce qui signifie qu’elle doit permettre d’économiser plus d’argent sur sa durée de vie qu’elle n’en coûte. Dans la plupart des endroits du pays, les panneaux solaires satisferont certainement à cette exigence.

panneaux solaires sur un toit

Explorez vos options pour réduire le prix de vos panneaux solaires.

Johner Images/Getty Images

Une autre option est Property Assessed Clean Energy, qui mérite une brève mention bien qu’elle ne soit disponible que pour les clients résidentiels de Californie, de Floride et du Missouri. En travaillant avec un bureau PACE local, vous pouvez financer vos panneaux solaires et rembourser le prêt sur une période plus longue grâce à des frais supplémentaires sur vos impôts. En théorie, cela rend les achats importants plus abordables, même si les premières itérations du programme ont en fait enterré certains propriétaires à faible revenu sous les dettes et la possibilité d’une saisie. De nouvelles réglementations adoptées par les législatures des États pourraient résoudre ce problème.

Quelle option de financement solaire est la meilleure ?

La meilleure option de financement solaire sera celle qui correspondra le mieux à vos besoins. Faites soigneusement le point sur vos finances, votre consommation d’énergie et vos projets à long terme de rester dans votre maison. Et, tout comme vous devriez obtenir plusieurs devis avant d’acheter des panneaux solaires, vous devriez magasiner pour obtenir du financement. Dans certains cas, trouver la meilleure offre de financement solaire nécessite simplement un peu de travail supplémentaire.